很多人看到增额终身寿险的宣传，可能会心动：保额逐年递增，现金价值积累可观，既能当养老金，又能定向传承。听起来是不是挺美的？

但我得先泼盆冷水——这类产品真不是闭眼入的那种。

增额终身寿险的强项在于理财属性，保额和现金价值会随时间慢慢涨起来，时间拉得越长，那张保单里的钱就越好看。想养老了，可以减保取现或者保单贷款，资金支配上相对灵活。指定受益人也是白纸黑字写进合同里的，实现财富定向传承，没毛病。

问题就出在它的基础保障偏弱——说白了就是只保身故或全残，大病不管、住院不管、意外伤残不管。你想想，万一哪天身体出了问题需要一大笔钱救命，增额终身寿险可帮不上忙。

所以我们一直强调的配置原则是：先把重疾险、医疗险这类健康险配齐，给家庭财务装上安全垫，再去考虑增额终身寿险这类偏理财的产品。这顺序一颠倒，保障没到位，钱倒是先锁进了中长期账户，真到用的时候可能就抓瞎了。

说到底，保险首先是用来转移风险的，不是用来博收益的。想清楚了这一点，再去看增额终身寿险适不适合自己，答案可能就清晰多了。