之前有朋友拿着某款返还型重疾险的计划书来问我，说看着挺心动。毕竟想着以后没生病还能把钱拿回来，感觉像存了笔钱，既有了保障，本金又没丢。这种心情我特别理解。

但咱们得透过现象看本质。这类带有返还功能的重疾险，最大的特点就是保费比那些纯保障的消费型产品贵出一大截。你多交的那些钱，其实是被保险公司拿去投资了，等到几十年后连本带利（或者只是本金）还给你。这就导致了一个很现实的问题：同样的保额，你每年要掏更多的真金白银。

再说说缴费方式。很多返还型产品为了控制风险或者产品设计的原因，缴费期往往比较短，比如只让选20年。你想啊，如果能拉长到30年甚至更久，每年的压力会小很多，这就是所谓的“保险杠杆”。缴费期越短，每年的负担就越重，杠杆效应也就越弱。对于刚工作不久或者家庭开支比较大的朋友来说，这确实是个不小的门槛。

所以，这东西到底能不能买？我觉得得分人。

如果你手头宽裕，就喜欢那种“稳稳的幸福”，觉得钱放在保险公司比放自己手里踏实，而且确定这笔闲钱几十年不动也没关系，那这种产品能满足你的心理需求。但如果你更在乎每一分钱都花在刀刃上，希望用较少的保费撬动较高的保额，或者担心未来几十年的收入波动，那可能就得慎重了。

其实买保险没那么复杂，核心就是看你的预算和你对“返还”这个功能的执念有多深。有时候，把省下来的保费自己去理个财，说不定收益还更高，当然，这也得看你有没有那个理财的定力和能力。水滴保保险攻略里也有一些关于如何根据家庭情况配置保险的干货，大家可以参考一下，别光盯着“返不返钱”看，保障够不够硬才是关键。