“我已经这样了，还能买保险吗？”
很多严重脑损伤患者或家属会这样问。说实话，这个问题很难用“能”或“不能”简单回答——关键要看损伤的具体程度、目前的恢复状态，以及选择哪种保险产品。
为什么核保会这么严？
从保险公司的角度看，严重脑损伤往往意味着长期甚至永久的医疗支出风险。比如，重大疾病保险中对“严重脑损伤”的定义通常包括：头部遭受机械性外力、导致神经系统永久性功能障碍，且在事故发生180天后仍遗留特定障碍。这种严格的界定，本身就说明了病情的严重性。你想想，保险公司不是慈善机构，面对一个可能持续产生高额治疗费用的既往症，核保时自然会格外谨慎。
当然，这里要区分两种情况：如果是新发的意外事故导致的脑损伤，和已经确诊并留下后遗症的患者，核保结果可能完全不同。前者有时候还能争取一下，后者基本就是hard模式了。
各险种的实际情况，说说具体的
医疗险这块，常规百万医疗险对既往症的管理非常严格。严重脑损伤及其可能留下的偏瘫、认知障碍等后遗症，大概率会被直接拒保，或者相关责任被除外。说白了，就是以后再因为这个原因住院，保险公司不赔。
重疾险也好不到哪去。毕竟“严重脑损伤”本身就是约定的重疾之一，保险公司很难判断你投保后会不会理赔。我就见过有人抱怨，说自己恢复得挺好的，为什么还是被拒保？这还真不是保险公司故意刁难，确实是这个病的性质摆在那。
意外险稍微有点不一样。它的保障范围是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。如果你是因为意外导致的脑损伤，目前已经进入康复期或者后遗症相对稳定，意外险倒是可能有机会。但前提是健康告知里没有问到你是否有残疾或神经系统疾病方面的既往史。
定额寿险呢，保障的是身故或全残。严重脑损伤患者如果已经存在严重后遗症，比如生活无法自理，投保寿险同样困难。但如果是损伤较轻、恢复良好的患者，部分健康告知相对宽松的产品可能会接受投保，不过需要走人工核保通道。
至于储蓄险和年金险，它们的定位就不是健康保障，而是财富积累和传承。这类产品的健康告知通常很宽松，有些甚至没有健康告知要求。对那些确实买不了健康险的人来说，至少可以做个强制储蓄。但要清醒认识到，买了储蓄险不等于有了医疗保障。
给患者和家属的一些实在建议
务必如实告知，这一点怎么强调都不为过。有些人担心被拒保就想着隐瞒病史，这是给自己挖坑。真到了理赔阶段，保险公司调取病历轻而易举，到时候损失的还是自己。
还有就是，可以试试多家核保。不同保险公司的核保尺度有差异，可以先试试智能核保，如果不行再走人工核保通道。说不定哪家公司就能给出相对友好的结论。
另外，考虑当地的惠民保类产品也很关键。这类普惠型保险通常对既往症的限制较少，虽然报销范围和比例比不上常规医疗险，但至少能在关键时刻帮上一点忙。
还有一点很关键——如果常规健康险实在买不了，先把储蓄险配置上也不失为一种选择。至少能保障家庭财务不会因为自己的治疗费用崩塌，起到兜底作用。
严重脑损伤患者的投保之路确实不易，但这不意味着完全没有希望。了解清楚各险种的实际承保可能性，选择健康告知宽松或无健康告知的产品，如实告知、尝试多家核保——在现有条件下，还是可以尽可能为自己和家人争取到一份合理的保障。想继续了解更多投保基础知识，可以参考水滴保保险攻略。