给孩子买意外险，家长最担心的其实不是眼下的保障够不够，而是——明年还能不能继续保。

这个担心不多余。市面上大多数一年期意外险，续保稳定性本来就比医疗险差一些，产品停售、条款调整都是常见的事。对于0岁宝宝来说，成长周期长，一份能长期续保的保障确实更让人安心，所以关注续保条件是有道理的。

但这里有个绕不开的前提——国家对未成年人身故保额有硬性限制。银保监会的规定是这样的：不满10周岁，身故保额不能超过20万；10到17岁，不能超过50万。0岁宝宝正好在第一个档位。这不是保险公司“抠门”，是监管明文写死的规矩。所以买的时候与其盯着身故保额，不如把精力放在意外医疗和伤残保障上。

说到意外医疗，这块才是少儿意外险的“主战场”。0到6岁的孩子，磕磕碰碰、猫抓狗咬、误食异物去门诊，太常见了。选产品的时候重点看三点：门诊和住院能不能都报销、社保目录外的药品和治疗项目报不报、有没有“不限社保”的约定。最后这条很重要，直接决定了报销的实际覆盖面。

至于续保嘛，实话说，能把续保条件白纸黑字写进合同的产品确实不多。遇到了就别犹豫；如果没遇到，也别硬等，先把意外医疗的报销范围配扎实更重要——万一产品有调整，至少手里已经有了扎实的保障。