想象一下：你刚在深圳站稳脚跟，月供一万二的房贷，两个孩子大的刚上小学。每一天都在为更好的生活奔波，觉得日子会越来越好。然后——体检报告出来了。
这不是在贩卖焦虑，而是实实在在发生在很多家庭的故事。当家庭经济支柱突然倒下，医疗费像流水一样往外走，房贷要还、孩子要养、老人要照顾，可收入呢？断了。这种“冰火两重天”的夹击，才是重疾对一个家庭最致命的打击。
所以重疾险到底要买多少保额，这个问题说到底就是在问：万一真的出事了，你能扛多久？
先说个很多人容易搞混的地方。治疗费这事，医疗险才是主力报销工具，而重疾险的赔付金，本质上解决的是“钱从哪来”的问题——你没法上班了，这笔钱用来维持家庭正常运转、填补收入黑洞。至于具体要准备多少，没有标准答案。每个人的收入水平、家庭负债、身体状况都不一样，没有哪个数字能套用在所有人身上。
但有两个方向可以参考：
第一，看治疗和康复的费用缺口。医保能报销一部分，可自费药、进口器材、出院后的康复护理，这些才是无底洞。根据疾病类型和治疗方案不同，费用差异巨大，没法给出一个“平均数”。你需要想清楚的是，自己家这部分风险敞口有多大。
第二，看收入能断多久。重疾康复期通常不短，这期间如果完全失去收入，家庭财务怎么维持？这个时间长度因人而异，有人家庭底子厚、能撑久一点，有人月光族、一个月都难熬。参考行业经验，3到5年的年收入是一个大致区间，但千万别把它当铁律——你家有几套房在收租，还是背着五六个钱包的房贷，差距大了去了。
说白了，保额够不够用，得先摸清自己的实际情况：收入多少、存款多厚、负债多高、家庭有没有其他收入来源。想继续看具体的评估思路，可以参考水滴保保险攻略。
真正的“够用”，不是别人口中的数字，而是你家在最坏情况下还能保持体面的那条线。