给孩子买重疾险，家长们普遍关心的是病种全不全、保额够不够。但有一项隐藏规则很多人是在理赔时才听说——未成年人身故赔付有限制。
行业惯例和监管要求下，大部分含身故责任的终身重疾险，在被保险人18岁前身故的赔付上，通常约定为退还已交保费或现金价值两者取大，而不是按保额赔付。这不是某款产品的“坑”，而是《保险法》及监管对未成年人身故保险金给付的统一约束，目的是防范道德风险。换句话说，你买50万保额，孩子18岁前万一出事，拿到的可能不是50万。当然，具体怎么赔还是要看条款，有些产品会有细微差异。
那给孩子买这类重疾险是不是就没意义了？倒也不是。终身重疾险解决的是孩子长大后的保障问题——等ta成年了，身故保额限制就解除了，保障伴随一生。而且，重疾险的核心价值本来就是大病给付，不是单纯的身故保障。如果你更在意18岁前的保障缺口，可以考虑单独配置定期寿险或者意外险来互补。
买之前把条款看清楚，特别是“身故保险金”那一段。别等产品停售了才后悔没早研究，想继续了解重疾险的基础选购思路，可以参考水滴保保险攻略。