前两天有个朋友问我，说看中了款意外险，业务员跟他说“没出事钱还能退回来”，听着挺美，问我这返还型意外险到底靠不靠谱。

我寻思了一下，这种话术确实容易让人心动。毕竟谁不想既有了保障，最后还能把本金拿回来呢？感觉像是白嫖了一份保险。

但咱们水滴保的人得说句大实话：保险公司不是慈善机构，它不会做赔本买卖。

所谓的返还型意外险，其实就是把你多交的保费拿去理财或者储蓄，等到约定的几十年后，再把这部分钱（有时候甚至只是部分）还给你。为了这个“返还”的承诺，你每年要多交好几倍的保费。比如同样的保障额度，消费型的可能一年只要一两百块，返还型的动辄两三千。

而且这里有个很大的误区，很多人以为不管出不出事都能返。其实大多数返还型产品规定，如果在保障期内发生了意外理赔，合同就终止了，这时候保费是不退的。也就是说，你多交的那部分钱，如果真用上了保障，那就真的“消费”掉了，根本没机会返还。

反观消费型意外险，就是纯粹的保障。交一年保一年，价格极低，杠杆极高。对于意外险这种主要防范突发、小概率风险的险种来说，我们更建议大家把预算花在刀刃上——也就是保额和医疗报销范围上，而不是花在那些几十年后才可能回来的“本金”上。

再说了，现在的意外险产品更新迭代很快，一年一买反而更灵活。万一以后有了更全面、更便宜的产品，你随时可以换。要是买了个保几十年的返还型，中途想退保，往往只能退回现金价值，损失可不小。

所以，别被“免费保障”的幌子迷了眼。想看清楚自己适合哪种，或者想了解怎么挑到性价比高的意外险，可以去水滴保保险攻略里转转，里面有很多实用的避坑指南。