刷到这类产品介绍时，你有没有这种感觉——“出事能赔钱，没事还能把钱拿回来，怎么算都不亏啊”。先别急着下单，我见过太多人买了之后才拍大腿后悔的。
说白了，返还型意外险就是个“意外险+两全险”的组合套餐。两全险这玩意儿，就是你活着到约定期限，保险公司给你一笔钱；保障期内要是出了意外，就按合同约定赔你意外保险金。听着挺美对吧？问题就出在这个“美”字上。
你每年多交的那笔钱，其实有很大一部分是被保险公司积累起来了，等着若干年后再返给你。这就像你分期买了个储蓄罐，外壳是意外保障，内芯是个长期财务安排。问题是——这笔钱放在那儿二三十年不动，通胀会吃掉多少购买力？你拿回来的满期金，购买力可能远不如当年。而且提前退保的话，现金价值往往低于已交保费，流动性极差。
这产品有没有适合的人？有。如果你预算充足、就是想要长期意外保障、同时希望顺带进行长期资金积累，那它确实能满足你。但如果你每年保费预算有限，或者只是想要基础意外保障，同等的钱拿来买消费型一年期产品，保障额度能高出不少。
别光看“返还”两个字就冲动下单。搞清楚合同里的满期金怎么算、伤残赔付比例是多少、意外医疗额度够不够用，再做决定。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。