很多人买保险都有个心结：要是这辈子都没出险，那交的保费岂不是白送给保险公司了？

这种想法挺正常的，毕竟谁的钱都不是大风刮来的。于是，返还型意外险就顺着这个心理出现了。

简单说，这类产品就是跟你约定一个期限，比如保到70岁或者终身。如果你平平安安到期了，保险公司就把你之前交的保费，或者约定的金额还给你；如果期间不幸发生了合同约定的意外事故，那就按条款赔付保险金。

听起来是不是特别完美？既有保障，又能存钱。

但咱们得拨开迷雾看本质。天下没有免费的午餐，保险公司也不是做慈善的。返还型意外险的保费，通常要比普通的消费型意外险贵出好几倍，甚至更多。原文里也提到，有些产品一年要交两千左右，而市面上很多优秀的消费型意外险，一年几百块就能买到上百万的保额。

这多出来的钱去哪了？其实是被保险公司拿去投资了。等到期满时，再连本带利（当然，这个利通常不高）还给你。你可以把它理解为一个捆绑了意外险的强制储蓄计划。

那么，它有什么缺点呢？

最大的问题就是杠杆低。同样的预算，买返还型可能只能买到几十万的保额，而买消费型能买到几百万。在风险面前，保额才是硬道理。而且，很多返还型意外险的保障责任比较单一，往往只保身故或全残，对于常见的意外医疗、伤残分级赔付等，覆盖得并不全面。

另外，通货膨胀也是个不得不考虑的因素。几十年后返还给你的那笔钱，购买力可能已经大打折扣了。

所以，到底要不要买？

如果你预算非常充足，且极度厌恶“保费打水漂”的感觉，非要追求那种“保本”的安全感，那可以考虑。但对于大多数普通家庭来说，我们更建议把保障和理财分开。用少量的钱买足额的消费型意外险，把省下来的钱去做其他更灵活、收益可能更高的理财规划，或许会是更聪明的选择。

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