很多人买意外险的时候会纠结：消费型和返还型，到底选哪个？销售跟你说的天花乱坠——“出事赔钱，没事返本，相当于不花钱买保障”——你信了吗？
我劝你冷静一下。
先说消费型意外险。这玩意儿很简单，交一年保一年，没出事，钱就当打水漂了。听起来挺亏对吧？但你想想，一年几十块到几百块，换个几十万的保额，杠杆高得离谱。而且这钱你本来也没指望存下来对不对？
返还型就不一样了。它通常是由两全保险附加意外伤害保险组成的。你每年交几千块，看起来到期能拿回本金，好像白嫖了保障。
实际上呢？保费就贵得多——同样保额，返还型可能是消费型的十倍甚至几十倍。
而且，流动性差。你把钱锁在里面十几年甚至几十年，急用钱的时候取不出来。
还有一点特别容易踩坑——出险了还能返吗？答案是：通常不返了。你想想，你买这保险的初衷是啥？不就是怕出事吗？结果你出事的时候，保障是拿到了，但钱也没返回来，那你多交的那些“储蓄钱”去哪了？
所以我不是说返还型一定坑，但如果你预算有限、追求高杠杆保障，或者对资金灵活性有要求，消费型意外险通常更实在。想看看还有哪些投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
当然，如果你就是那种“不返本我难受”星人，或者确实有强制储蓄的需求，返还型也不是不能考虑——前提是你得算清楚，通胀十几年后拿回来的“本金”，购买力还剩多少。