生一场大病，一个家庭的财务会发生什么？很多人只盯着医院的账单，实际上账单只是冰山一角。住院费、手术费、药品费确实吓人，但现在有医保打底，百万医疗险还能进一步报销，确实能解决不少问题。但人躺下了，工作也基本停了。
三五年不上班，老板可不会等你。房贷不会停，娃的学费不会少，老人还得赡养，日常吃喝拉撒一分不能少。更要命的是，康复不是出院就结束了，营养费、护理费、复查费，这些看不见的支出可能持续好几年。医疗险只能报销你在医院花的钱，出了院，它就管不着了。
这就是重疾险存在的意义。达到合同约定的疾病定义或状态，保险公司直接给一笔钱，这钱怎么花它不问，你可以拿来还贷款、补贴家用、支付康复费用，随你支配。医疗险和重疾险，前者报销医疗支出，后者弥补收入损失，功能上确实是互补的。
不过，保障的“保质期”不一样。百万医疗险大多是一年期产品，虽然现在部分产品可以保证续保一定期限，但到期之后呢？万一产品停售了，万一身体已经不如从前，到时候能不能买到新的医疗险还真不好说。重疾险不一样，你选个保到70岁或者终身，合同一旦承保，费率和条款就锁定了，不会因为产品下架或身体健康变化而受影响。
说到底，预算有限的时候怎么配？我建议别想着一步到位。先用较低的保费把百万医疗险配上，把大额医疗支出的风险兜住。重疾险的保额呢，要看你的家庭责任有多重、收入有多高，不必盲目跟从某个固定比例，量力而行、慢慢补齐才是正道。保障是动态的，收入涨了、责任重了，随时可以再加保。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。