身边有个朋友，去年体检查出了甲状腺癌。万幸是早期，手术加后续治疗花了大概七万多，医保报了四万多，自掏腰包三万出头。

你猜怎么着？他之前买的一份重疾险，确诊后第三天就到账了五十万。这钱啊，压根没拿去交医疗费——他拿这笔钱还了半年房贷，请了三个月的假在家休养，老婆也不用请假照顾他了。医疗险报销回来的那三万，才真正用在了刀刃上。

这就说到了一个很多人搞不清楚的问题：同样是大病保障，重疾险和医疗险到底差在哪？

一个给钱，一个报销

重疾险是定额给付型保险。只要确诊合同约定的疾病、实施了约定手术，或者达到某种疾病状态（注意，这里不是所有病种都靠一张诊断书就能赔），保险公司一次性把保额打到你卡上。这笔钱干嘛用你自己说了算——还贷款、生活费、康复营养费，甚至拿去旅游散心都行。

医疗险就不一样了，它是报销型。你得先自己掏钱治疗，治疗完了拿发票去找保险公司报销，报多少跟你实际花了多少有关，不会多给你一分钱。

免赔额这道坎

很多人买百万医疗险，图的就是万一得了大病能兜底。但你得注意，这类产品通常有1万块左右的免赔额——意思是社保报销完之后，你自己掏的钱要超过1万，多出来的那部分才能报销。日常小病住个院，可能压根达不到起付线。所以别看保额动不动几百万，关键时刻能派上用场的，得先熬过这道门槛。

重疾险就没这个说法。只要合同约定的疾病达到了赔付标准，保额是多少赔多少，不会扣减。

价格差距确实存在

说句实在话，重疾险的保费对普通工薪家庭来说不算便宜。毕竟它是长期保障，还带着收入损失补偿的功能，年龄越大、身体越小毛病越多，保费越高。但你想想，万一真得了大病，三五年没法正常工作，这期间的家庭开支、孩子教育、老人赡养，钱从哪来？医疗险只能报销治疗费用，治完了之后的康复期，它可不管。

医疗险一年几百块能撬动几百万保额，看着划算，但它本质上是“你花了多少我补多少”，解决不了生病期间收入中断的问题。

到底怎么选？

我的建议是别非此即彼。医疗险解决“看病的钱”，应对高额医疗支出；重疾险解决“养病的钱”，保证生病后生活质量不悬崖式下跌。两个搭配起来，才是相对完整的疾病风险屏障。

具体怎么买、保额定多少合适，得看你的家庭收入、负债情况、还有身体现状。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。