有个问题挺扎心的：家里真有人生了大病，治疗费、康复费、误工费加起来，你家账户顶得住吗？

很多人买重疾险的时候会纠结——保多久？赔几次？消费型还是返还型？但说实话，这些问题绕来绕去，核心就一件事：万一出事，你家的钱够不够用。

先说保障期限。定期的便宜，保到60岁、70岁或者80岁都行；终身的贵一些，但管一辈子。这里面的门道是，70岁之后恰好是重疾高发期，如果你只买了定期，到时候保障没了，人却老了，这才是最尴尬的时候。当然，预算有限的话，终身打底、定期加高保额的组合也是常见思路——就是用两份保险把关键年龄段兜住。

再说赔付次数。单次赔付的意思是，赔完一次重疾，合同就结束了；多次赔付呢，赔完一次还能接着赔。听上去多次赔付更划算对吧？确实，但也不是所有人都必须选它。30岁以下的年轻人，未来还很长，多次赔付能覆盖更久的不确定性；35岁以上如果手头紧，单次赔付加上癌症二次赔付也是个折中办法——至少把复发风险最大的情况包住。

至于消费型还是返还型，这事儿挺有意思的。消费型便宜，返还型贵。贵出来的部分，保险公司会拿去投资，但几十年后返给你的钱，购买力早就缩水了。你想想，二十年前一万块能干啥？现在呢？所以说，保险的核心是保障，不是理财。同样的钱，买消费型能拿到更高保额，这才是关键。返还型适合那种就是不想让保费“打水漂”、预算也比较宽裕的人，但说实话，大多数情况下，消费型加自己的理财规划反而更划算。

说到底，选重疾险没有标准答案，但有个底线逻辑：先把保额做够，再考虑期限；先把单次赔付的坑填了，再想多次赔付的事；先搞清楚自己要的是保障还是返还，别稀里糊涂地把预算花在不想要的东西上。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。