退休后每月固定到账一笔钱，听起来很美，对吧？但年金险这道选择题，答错的人远比答对的多。
有个读者后台问我：“我今年52岁，手里有笔存款，朋友说买年金险比存银行划算，是真的吗？”
我没有直接回答，而是反问他一个问题：你确定这笔钱二十年不用？
他愣了一下。
这个“二十年”，不是我随口说的。年金险最大的坑，就是流动性。你今天存进去，可能要等八到十二年才能回本——注意，是“可能”，因为不同产品差异很大，具体要看合同条款。如果你在回本之前急需用钱想退保，损失可不是一星半点。就算你熬过了回本期开始领钱，现金价值也会逐步下降甚至归零。换句话说，这笔钱一旦进去，想出来就难了。
所以我们水滴保在给用户做规划时，第一件事永远是问：你这笔钱，准备好长期不动了吗？
年金险真正适合的，是三类人。
第一类，退休近在眼前、想要确定性的人。五十多岁，孩子独立、房贷还清，这时候要的不再是“钱生钱”，而是每个月准时到账的生活费。年金险能把这个确定性给你。
第二类，担心活太久、钱提前花完的人。家族有长寿基因，或者平时就注重健康的，反而容易长寿。长寿是福气，但如果钱先花完了，那就是另一回事了。年金险能对冲这个风险，活多久领多久。
第三类，保障型保险已经配齐、手里有长期闲钱的人。重疾险、医疗险都买好了，意外风险也有兜底，这时候才考虑“钱生钱”的问题。否则一场大病直接击穿存款，什么年金险都是白搭。
反过来，三类人我劝你别碰。
近期有资金需求的，买房、结婚、孩子教育、创业……这类钱不能锁。基础保障还没配齐的，先把重疾险和医疗险买好，顺序不能颠倒。至于追求高收益的人——年金险不是让你发财的工具，它是让你退休后有钱花的工具，预期收益率摆在那儿，固收型产品预定利率处于较低水平，加上分红的演示利率上限现在是3.5%，但分红是不确定的，别把预期当保证。
那什么样的人不适合但又容易被忽悠呢？就是手里有笔“可能用、可能不用”的钱的人。十五年内说不定要动用，买了年金险就尴尬了。我们水滴保的顾问遇到这种情况，通常会直接说清楚利害关系，由你自己判断。
如果你确认自己属于适合的人群，接下来怎么挑？
看年领取金额，而不是总保费。同样趸交一百万、六十岁起领，不同产品每年能差出六千到八千块，二十年就是十几万的差距。
看保证领取年限。主流产品有保证领取二十年或三十年的设计，保证领取时间越长越稳妥，但每年到手会少一点。担心自己活不过平均寿命的，可以关注保证领取年限更长的产品。
看是否支持月领。退休后需要的不是年底一次性拿一大笔，而是像发工资一样每月到账，支持月领的产品体验会好很多。
还有一点要提醒：年金险的收益要拆开看。一部分是写进合同的保证利益，对应的是固收部分的IRR；另一部分是分红，演示利率再高也是演示，不确定。选产品的时候，把预期收益和保证收益分开问清楚，别被演示数字晃了眼。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
回到开头那位读者的例子。我后来问清楚了他的情况：存款是给孩子准备的买房钱，短期就要用。这种情况，买什么年金险呢？存银行大额存单更合适。
不是所有理财工具都适合所有人，年金险是个好工具，但前提是你得是那个“对的人”。