很多人把年金险当作“存钱罐”，觉得放进去了就万事大吉。可我见过太多人买了之后肠子都悔青了——不是产品不好，是买之前压根没想清楚自己要什么。
先说收益这块。现在的年金险，预定利率上限已经被监管压到了2.5%，这是2024年9月的新规矩。也就是说，不管业务员吹得多天花乱坠，长期复利的天花板就这么高。当然，这个数字本身不算低，问题在于——你有没有更好的选择？如果你是那种能承受股市波动的人，这点收益可能真入不了法眼。
但说实话，收益低点我倒觉得不是最大的坑。更让人难受的是流动性。你想想，六十岁才能开始领钱，这中间二三十年万一家里出了什么事急需用钱怎么办？减保或者退保是可以，但退回来的不是你的保费，而是保单的现金价值。早期现金价值普遍低于你交的总保费，这个差额就是你要付出的代价。有人管这叫“违约金”，其实没那么复杂，就是你提前把钱抽走的成本。
所以啊，买年金险之前最好先灵魂拷问一下自己：这笔钱我未来十年内有没有可能用到？如果答案是“万一呢”，那可能得重新掂量掂量。
还有一个绕不开的问题——通货膨胀。二三十年后每个月领的钱，看着数字挺美，但购买力还剩多少？这个谁也不敢打包票。毕竟年金险的领取金额是写进合同固定的，不会随通胀上涨。
说了这么多，不是要劝退你。年金险作为一种长期稳健的规划工具，对有明确养老需求、短期内用不到这笔钱的人来说，还是很香的。关键是买之前得知道自己买的是什么、放弃的是什么。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。