当父母的都知道，孩子一生病，大人比孩子还累。

挂号排队两小时，问诊三分钟，住院了还得愁费用。普通小额医疗险额度不够用，纯百万医疗险吧，一万免赔额的门槛摆在那儿——孩子住一次院花了五六千，结果报销一分没有，那这保险买了个寂寞。

所以这两年，0免赔的中高端医疗险火起来了。但我跟你说，选起来真不是看个宣传页就完事的。

理赔门槛这个事吧，0免赔听着挺美，实际上得问清楚赔付规则。有的产品虽然不设免赔额，但赔付比例是分段计算的，小额部分一个比例，超过某个门槛了才按更高比例赔。而且这里面有个大前提——必须是经社保结算后才能享受这个比例，你要是没走医保，比例通常会打折扣。要是你家孩子是异地参保或者压根没参保，这个细节就得提前跟顾问问明白。

续保这事，说起来容易忽略。真到孩子长大了、产品下架了再想起来就晚了。少儿医疗险一般要续十来年，这期间身体健康状况变了、产品停售了，保险公司还能不能让你继续保？所以关键看合同里有没有白纸黑字写清楚保证续保周期，有的话在这段时间内续保权是有保障的，不会因为理赔过或者产品调整而中断。

至于特需部和私立医院这块，水挺深的。中高端医疗贵就贵在这上面，但很多人搞不清楚这里面的规则——不是附加了中高端责任，所有疾病住院就都能去特需私立了。大多数产品是重大疾病默认扩展特需和指定私立，普通疾病想走这条路，得单独附加对应责任。这两个概念你看产品介绍的时候可别混为一谈。

还有两个细节属于买完才后悔系列的。

外购药，看条款里有没有明确写这一项，是基本责任还是需要加钱。带不带这个责任，对抗癌药、靶向药的费用影响挺大。

住院前后门急诊的时间跨度，不同产品差距挺大，常见的是住院前7天加出院后30天，好一点的产品覆盖时间更长。孩子出院后复查是常态，时间窗口宽裕点，家长少折腾。

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