经常有朋友问我们水滴保，买保险到底该先买哪种？是那种能返钱的理财险，还是保大病的重疾险？

说实话，这事儿要是顺序搞反了，后面麻烦挺大的。

咱们普通家庭过日子，最怕的就是突发状况。比如生场大病，或者家里顶梁柱出了意外。这时候，手里有没有一笔能立马救急的钱，决定了这个家能不能撑过去。

所以，配置保险的底层逻辑，得是“先保障，后理财”。

为啥这么说？我寻思了一下，主要有这么几个坑，大家得避开。

一个是保障缺口的问题。如果你一上来就把大把预算投到了分红险、返还型这些理财类保险上，那留给重疾险、医疗险和定期寿险的钱就少了。这几样东西，才是真正用来对冲极端风险的。万一真遇上事儿，保额不够，那点理财收益根本不够看，甚至还得掏空家里的老本去填窟窿。

再一个就是流动性。理财险这东西，大家都知道，锁定期长，动不动就是十年二十年。平时看着账户里有数字挺美，可真遇到急事想取出来，往往得损失一大笔本金。这就很尴尬了，一边是等着交手术费，一边是钱被锁在保险里拿不出来，这不就成了“看得见摸不着”的尴尬局面吗？

还有就是效率。理财险的保障功能普遍比较弱，保费高，杠杆低。说白了，就是花了大价钱，却没把风险真正转移出去。而像定期寿险这种，几百上千块就能撬动上百万的保额，这才是保险该有的样子——用小钱办大事。

当然，也不是说理财险不好。等家里的基础保障，像医疗、重疾、意外这些都配齐了，手头还有闲钱，再去考虑理财险作为资产配置的补充，那才叫锦上添花。

如果你不太清楚自己家的情况该怎么配，或者想知道哪些保障是必须的，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些基础的配置思路可以参考。或者直接来水滴保官网首页，根据家人的年龄和健康状况，自己筛一筛合适的产品。

总之，别急着让钱生钱，先确保风雨来的时候，家里有伞。