很多人买重疾险时都听过一句话：“交满20年，没生病就把钱退给你。”听起来挺美，像是存了笔定期存款，到期连本带利拿回来。但真到了第20年，你会发现账户里可能空空如也，或者只退回了一小部分。
这其实不怪保险公司玩文字游戏，而是咱们当初没搞清楚自己买的是哪一类重疾险。市面上常见的重疾险主要分三种：消费型、储蓄型和返还型，它们的“脾气”完全不同。
消费型重疾险，顾名思义，就是纯消费。你交的保费就像买车票，坐完车（保障期结束）票就作废了。这类产品保费相对便宜，杠杆高，适合预算有限的朋友。如果保的是定期（比如保到70岁），那20年后合同到期，保障结束，保费自然是不退的。即便是保终身，如果没有身故责任，单纯看重疾保障部分，也是不退保费的。有人觉得亏，但其实你享受了20年的安心保障，这笔钱是买了平安，而不是存了银行。
储蓄型重疾险通常带有身故责任，或者说是终身型的居多。这类产品会有“现金价值”，也就是你退保时能拿回来的钱。现金价值会随着时间慢慢增长，但前些年通常低于已交保费。交满20年时，现金价值有没有超过总保费，得看具体产品的条款和投保年龄。有些产品可能要等到30年甚至更久才能“回本”。如果在20年这个节点退保，很可能只能拿回一部分钱，甚至亏损。所以，储蓄型重疾险更适合长期持有，把它当成家庭资产的一部分，而不是短期的理财工具。
至于返还型重疾险，这才是真正承诺“返钱”的主儿。它通常是“重疾险+两全险”的组合。合同里会白纸黑字写着：如果保障期满（比如保至70岁或80岁），且期间没有发生过重疾理赔，保险公司会返还已交保费或者一定比例的保额。注意，这里有两个关键点：一是必须“保障期满”，如果合同保到80岁，你才交了20年，还没到期，那是拿不到返还金的；二是必须“未发生理赔”，一旦中间赔过重疾，合同通常就终止了，返还责任也就没了。
还有些朋友是通过附加两全保险来实现返还的。这时候就得看附加险的合同怎么签的。如果附加险约定20年满期返还，那就能拿到；如果没约定，那就得等到主险或附加险约定的期满时间。
说白了，交够20年是否返钱，不看年份，看合同。大家在投保前，别光听业务员口头承诺，一定要翻开合同条款，看看“保险责任”和“满期保险金”那一栏是怎么写的。水滴保官网首页上也有不少关于不同险种配置的科普，如果对条款里的专业术语头疼，可以去翻翻看，心里更有底。
另外提醒一句，返还型重疾险因为多了返还责任，保费通常比消费型贵出不少。多交的这部分钱，其实是你自己存下来的，保险公司拿去投资，最后再还给你。如果你擅长理财，或许把差额拿去自己投资，收益会比返还型更高。当然，这取决于个人的消费习惯和理财能力。对于管不住手、强制储蓄困难的朋友，返还型也不失为一种选择，毕竟落袋为安嘛。