你有没有想过，退休后要花多少钱？

很多人觉得有社保就够了，真去查一下才发现——基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成，前者看缴费基数和年限，后者取决于账户积累。这俩加一块儿，替代率（退休金占工资的比例）往往比想象中低。

换句话说，单纯靠社保，退休前后生活落差不小。

所以商业养老保险才成了很多人的补充选择。特别是个人养老金，这个有税收优惠：每年12000元的缴费额度可以税前扣除，投资收益暂时不征税，等到领取的时候按3%的低税率单独计算。假设月薪1万，年收入12万，光这一项每年能省下不少税。不过要注意，这政策是个人养老金特有的，普通年金险不一定能享受。

健康和意外的风险也不能忽视。好不容易攒下的养老钱，真遇上大病或意外，积蓄可能一夜见底。医疗险和意外险的作用就是补偿这部分损失，别让看病开销把养老储备掏空。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。