买养老年金险，很多人盯着怎么领钱、领多少。但其实这类产品的合同里，藏着不少你可能没注意到的门道。
先说身故保障。只要买了年金险，身故保险金基本是标配——万一被保险人不在了，保险公司会按合同约定把钱给到受益人，合同也就终止了。不过，这里有个大坑要注意：投保人故意伤害被保险人、被保险人自杀、犯罪或者拒捕这些情况，保险公司是不赔的。这些免责条款不是针对哪款产品，而是写进《保险法》里的通用规则，任何人身保险都差不多。
然后是生存金。这玩意儿就不是所有版本都有的了。部分产品或者特定计划，会约定在某个年龄额外给一笔钱，但具体给不给、给多少，因版本而异，合同说了算。
至于减保、保单贷款这类附加权益，确实是年金险里比较常见的功能，能让你在需要用钱的时候灵活支取一部分现金价值。但注意了，这些功能的比例、条件、限制，每款产品都不一样，必须看你的合同怎么写的。
总的来说，年金险在提供养老保障的同时，往往还兼顾资产传承——现金价值怎么涨、身故了赔多少、哪些时候能减保贷款，这些细节都要以合同条款和实际适用情形为准。
选购的时候，与其被宣传页上花里胡哨的演示数字晃花眼，不如先把身故保障范围和免责约定搞清楚。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。