很多人挑增额终身寿险，第一眼就盯着两个数：多久能回本，以及那个看起来很高大上的IRR（内部收益率）。

这思路没错，但容易掉进“既要又要”的坑里。

咱们先说回本。所谓的回本，其实就是保单里的现金价值超过了你总共交的保费。这时候退保，你至少不亏本金。有些产品在10年缴费的情况下，第9年或者第10年就能回本，速度确实算快的；而如果是5年缴费，有的产品第5年就能回本，有的则可能要等到第7年。

这里有个很现实的矛盾：回本特别快的产品，往往在早期的现金价值增长上比较激进，但这可能会牺牲一点后期的爆发力。反过来，那些前期回本稍慢一点的产品，可能在持有几十年后，现金价值的总额会更高。

再说说IRR。这个指标是衡量长期真实收益的硬尺子。在长期持有（比如到80岁、100岁）的情况下，很多产品的IRR都能无限接近监管规定的上限。哪怕只是零点零几的差距，放在几十年的复利里，最后的总金额也能差出不少。

我寻思了一下，其实没有绝对“最好”的产品，只有最适合你钱包节奏的那一款。

如果你这笔钱确定短期内（比如五六年）完全不动，甚至可能随时要拿出来应急，那回本速度就是你的生命线。选那种缴费期短、现金价值爬升快的，心里踏实。

但如果你是打算给二三十年后的自己存笔养老钱，或者想留给下一代，那前期的快慢就没那么重要了。这时候应该多看看长期持有的IRR表现，以及现金价值在后期的增长斜率。毕竟，时间是这类产品最好的朋友。

另外，别光看数字。减保规则灵不灵活、能不能对接信托、公司的服务稳不稳定，这些都会影响你未来的使用体验。具体怎么搭配，还得看你自己的家庭资产状况和对流动性的要求。

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