最近在水滴保保险攻略里看到不少朋友问，那个“百万无忧”或者类似的百万医疗险，能不能选那个“到期返保费”的选项？

说实话，这东西挺让人纠结的。一边想着“要是没生病，钱不就白交了吗”，另一边又觉得“加了返还，保费蹭蹭往上涨，心里有点滴血”。

咱们先说结论：如果你买保险主要是为了防范大病风险，追求高性价比，那我建议你直接选不带返还的消费型版本。

为啥这么说？

所谓的“返还保费”，本质上是你多交了一部分钱给保险公司去理财。等到了约定的年龄，比如65岁、70岁或者75岁，保险公司再把这笔钱连本带利（其实利息往往不高）还给你。这就好比你把钱存在一个利率很低的账户里，还得锁定几十年不能动。

我寻思了一下，这中间的通货膨胀可不是闹着玩的。现在的几千块和几十年后的几千块，购买力能一样吗？而且，因为多了这个返还功能，你每年交的保费可能会翻倍甚至更多。同样的预算，如果不选返还，你可能买到更高的保额，或者把省下来的钱去配置其他更急需的保障。

当然，也不是说返还型就绝对不能买。如果你家里矿多，预算非常充足，就是单纯想有个“强制储蓄”的感觉，那也无可厚非。但大多数普通家庭，还是要把钱花在刀刃上，优先把保障做足。

另外，还有个特别重要的点得提醒一下。保险产品更新迭代很快，条款细节、费率甚至承保规则都可能调整。你在水滴保官网首页看产品的时候，千万别只看以前的测评或者老文章。下单前，一定要仔细看看最新的投保须知和健康告知，确保自己符合当下的要求。毕竟，理赔顺不顺畅，全看你当初有没有如实告知以及条款是怎么写的。

总之，别被“返本”两个字迷了眼。买保险是为了转移风险，不是为了理财。搞清楚自己最想要的是什么，才不容易踩坑。