买保险时，很多人会在小额住院医疗险和百万医疗险之间纠结：是买个保额几千、几万的“小保”，还是直接上保额几百万的“大保”？

其实这俩压根不是竞争对手，而是互补关系。

小额住院医疗险，听名字就知道，它管的是“小钱”。平时感冒发烧、肺炎肠胃炎住个院，花个三五千或者万把块，这种频率高但金额不大的情况，小额医疗险就能派上用场。它的免赔额通常很低，甚至0免赔，所以理赔门槛低，使用频率相对高一些。不过呢，它的保额也就在一两万到五六万之间，真要是碰上大病，这点钱确实不够看。

百万医疗险就不一样了，它是用来兜底“大风险”的。不管是重症还是复杂手术，动辄几十上百万的治疗费，这时候就得靠它。但百万医疗险通常有个1万元左右的免赔额，也就是说，1万以下的花销它不管。这就导致很多日常小病住院，虽然花了钱，但因为没超过免赔额，百万医疗险是用不上的。

所以原文说住院医疗险比门诊险实用，这个观点在应对稍严重的疾病时是成立的，毕竟住院意味着病情更重、花费更高。但如果把小额住院险和百万医疗险放一起比，就得看你想解决什么问题。

如果你担心的是平时小病住院能不能报销，那小额住院医疗险更对口；如果你怕的是万一得大病，家里积蓄不够付医疗费，那百万医疗险才是刚需。当然，预算允许的话，两个都配上保障会更完整，小额险填补百万险免赔额以下的空缺，百万险负责扛住大额支出的风险。

具体怎么配、选哪款合适，每个人情况不一样，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普，或者直接在水滴保官网首页对比一下不同产品的保障责任。记得，买之前一定要看清健康告知，如实填写，不然以后理赔可能会有麻烦。