给刚出生的宝宝挑保险，很多家长会陷入“越多越好”的误区。其实，先把少儿医保、百万医疗险、意外险和重疾险这几样基础配置打牢，才是正经事。

如果家里预算还算宽裕，想给孩子更周全的保护，这时候可以看看小额医疗险或者高端医疗险。这两类保险的定位完全不同，选哪个主要看你家对“看病”这件事的具体要求。

小额医疗险更像是一个“补丁”。大家知道，百万医疗险通常有1万元的免赔额，孩子平时感冒发烧、肺炎住院这些花销不大的小病，往往够不上理赔门槛。小额医疗险的免赔额很低，甚至有的产品是0免赔，专门用来报销这些小病的医疗费用。保费也不贵，几百块钱就能搞定，实用性挺强。不过要注意，它的保额通常不高，主要还是解决小额支出的问题。

要是你对就医环境有更高追求，比如不想在公立医院普通部排长队，希望住单人病房，或者想去三甲医院的特需部、国际部，甚至是一些知名的私立医院，那高端医疗险就更合适。这类保险能覆盖社保目录外的昂贵药品和进口器械，还能提供直付服务，不用自己先垫钱再跑腿报销。当然，代价就是保费比较高，一年几千到上万不等，适合经济条件较好的家庭。

我寻思了一下，其实没必要盲目跟风。如果家庭抗风险能力一般，把基础保障做足就够了；如果希望孩子生病时能少受罪、家长少操心，且预算充足，再考虑进阶方案。不管选哪种，都得看清健康告知和免责条款，毕竟保险合同里的白纸黑字才是理赔的依据。想了解不同预算下怎么科学搭配，可以参考水滴保保险攻略里的详细建议。