很多人觉得一旦身体出了状况，保险的大门就彻底关上了。其实没那么绝对，虽然确实有些产品会拒保，但市面上还是有不少选择，关键得看生的是什么病、到了什么程度，以及你想买哪种保险。

咱们先说最不需要操心的——意外险。这东西主要保的是突发的、外来的意外事故，跟身体内部的健康状况关系不大。所以哪怕你正住院呢，只要符合职业要求，一般都能买。不过也得留个心眼，现在有些意外险也开始问健康情况了，特别是那些保额特别高或者含猝死责任的，投保前还是扫一眼健康告知比较稳妥。

再就是年金险这类理财属性的保险。它主要看你活多久，领多少钱，对健康状况的要求通常很宽松，生病了一般也不影响购买。

真正让人头疼的是医疗险和重疾险。这两类跟疾病风险直接挂钩，保险公司核保自然严。如果你只是有些小毛病，比如轻微的甲状腺结节或者高血压，通过智能核保或者人工核保，有机会正常买，也可能被除外承保（也就是这个病引起的不赔，别的还赔）或者加费。如果病情比较严重，常规的商业医疗险可能就难了。

这时候可以看看“惠民保”。这是各地政府指导、商业保险公司承保的普惠型医疗保险。它最大的特点就是门槛极低：不限年龄、不限职业、通常也不限既往症。哪怕你已经得了癌症或者糖尿病，大多也能买。但它也有短板，比如免赔额通常比较高（可能一两万起步），报销比例不如百万医疗险，而且很多只保社保目录内的费用，或者对既往症的报销比例打折。具体能报多少，得看你所在城市的政策规定。

另外，定期寿险或终身寿险的门槛比医疗险低一些。如果只是为了给家人留笔钱，防止自己走了家里经济垮掉，可以尝试申请寿险，只要不是处于危重状态，通过核保的概率还是有的。

不管买什么，有一条铁律不能破：如实告知。千万别想着隐瞒病情去碰运气，保险公司查起来很容易，一旦被发现没如实告知，不仅赔不了，保费可能都不退，合同直接解除，那就真成了人财两空。如果不确定自己的情况能不能买，或者看不懂健康告知，可以去水滴保保险服务问问专业的人，或者自己在水滴保官网首页上多对比几款产品的条款，心里有个底再下手。