经常有人问我们水滴保：给爸妈买了百万医疗险，是不是就不用买意外险了？

说实话，这想法挺普遍，但真遇到事儿就容易抓瞎。

咱们先看看医疗险是怎么赔的。市面上大多数百万医疗险都有个“1万免赔额”的门槛。啥意思呢？就是看病花的钱，社保报完剩下的部分，如果没超过1万，保险公司是不管的。可爸妈年纪大了，骨质疏松，反应也没年轻人快，平时摔一跤、烫一下，或者被家里的猫狗抓伤，去门诊处理一下也就几百上千块。这笔钱对家庭来说不算大负担，但恰恰卡在医疗险的理赔门槛之下，一分钱都报不了。

这时候，意外险的作用就显出来了。

意外险的意外医疗责任，很多都是0免赔或者只有很少的免赔额。不管是门诊还是住院，只要是意外导致的合理医疗费用，它都能报。这就把医疗险顾不到的那些“小意外”给补上了。

而且，意外险还有个医疗险完全没有的功能——保伤残和身故。万一不幸发生严重意外导致骨折甚至更严重的伤残，后续的康复费、护理费是一笔不小的开支。医疗险只管治病报销，不管这些间接损失，但意外险会根据伤残等级直接赔一笔钱，这笔钱怎么花，家里说了算。

我寻思了一下，其实最让人心动的还不是保障全，而是意外险的“好说话”。

给父母买保险，最怕的就是健康告知过不了。高血压、糖尿病、心脏病……这些老年常见病在医疗险面前都是拦路虎。但意外险不一样，它主要保的是外来的、突发的意外事故，跟身体底子关系不大。所以绝大多数意外险都没有健康告知，或者要求极低。哪怕爸妈身体有点小毛病，只要生活能自理，基本都能买。

价格方面也特别亲民，一年也就一两百块钱，杠杆极高。

所以，别觉得单独买医疗险是省钱，其实是留下了不少风险敞口。对于父母来说，一份合适的意外险绝对是基础中的基础，千万别省。

如果想给父母配齐保障，可以先从水滴保官网首页看看有哪些适合老年人的意外险产品，再结合他们的健康状况挑选医疗险，这样搭配起来才踏实。