买重疾险的时候，基础保障大家都会仔细看，但一到可选责任这儿，不少人就开始犯迷糊了——加吧，怕花冤枉钱；不加吧，又总觉得少了点什么。

其实可选责任本质上是保险公司给我们的一张"自选菜单"。它不是捆绑销售的打包方案，而是把一些并非人人需要的保障单独拎出来，让消费者自己决定要不要。这么做的原因也很简单：不同人的健康状况、家庭财务情况、对风险的感知程度都不一样，强行统一标准反而容易让大家多花钱或者买到不适用的东西。

拿比较常见的两种可选责任来说。疾病关爱金这个东西，简单讲就是在人生黄金年龄段得了重疾，能多赔一笔钱。你想想，三四十岁正是家庭经济责任最重的时候，万一真出了状况，多拿到的这笔钱可能就能帮上大忙。而恶性肿瘤或原位癌拓展金呢，主要是针对癌症这个重疾里最高发的病种，提供额外的赔付机会。毕竟癌症治疗周期长、复发概率也不低，有了这层保障，心里能踏实不少。

那什么人适合考虑加这些可选责任呢？

如果你是家庭主要经济来源，肩上背着房贷车贷孩子的教育费用，那疾病关爱金这种能在关键时期加码赔付的设计，确实值得掂量掂量。如果你家族里有癌症病史，或者自己对健康比较悲观，那恶性肿瘤拓展金这类针对高发重疾的设计，可能就更对你的胃口。当然，最终还是要回到一个根本问题：加了这个责任，每年保费会多多少？这个增量跟你的预算和实际需求比起来，划不划算？

说到底，可选责任没有标准答案，不是越多越好，也不是越少越省钱。关键在于搞清楚自己的风险缺口在哪儿，然后让保障去填补那个缺口。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。