过了55岁，体检报告上多了几个箭头，朋友圈里也时不时蹦出“朋友确诊xx癌”的消息。说实话，以前觉得这些跟自己八竿子打不着，现在呢？开始忍不住琢磨——万一真摊上事儿了，钱包有没有准备好？
年轻那会儿觉得有份重疾险就够了，心里踏实。殊不知到了这把岁数，重疾险已经不是想不想买的问题，而是贵不贵、值不值的问题。55岁以后，部分产品保费涨得厉害，十年交下来总保费跟保额差不了多少，有的甚至倒挂——交的比赔的多。杠杆聊胜于无，这时候再硬着头皮上车，就不太划算了。
不过话说回来，也不是没有别的路。55岁往上走，癌症风险明显升高，治疗周期长、花费高，重疾险覆盖不了的缺口，专门的防癌险反而能补上。防癌险保费便宜一大截，健康告知也松很多，对部分慢性病较为友好，某款产品示例中，55岁男性投保30万保额、保终身、10年缴费，年保费大概7000到8000元这个量级，总保费7到8万，杠杆率接近4倍。相比之下，这比重疾险划算得多。
身体状况还行的，百万医疗险也是选项。每年保费大约1500元，能报销400万的住院医疗费用，包括住院、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。它不直接赔一笔钱，但治疗费花的每一分基本都能报销回来。
有慢性病的话，惠民保每年100到200元，投保门槛低——但是，这里要敲黑板，既往症的报销比例通常会打折扣，不能指望它跟普通医疗险的报销力度一个水平。
选产品的时候，我个人倾向看续保稳定性。百万医疗险尽量挑保证续保时间长的，比如保证续保20年的，在保证续保期间内，发生过理赔或者健康状况变差了，保险公司也不能拒绝续保——这是监管有明确规定的。当然，保证续保和承诺续保不是一回事，具体要看条款里写的是哪一种。
目前针对55岁有慢性病的人群，防癌险加百万医疗险是比较主流的配置思路。防癌险专门管癌症，健康告知相对宽松；百万医疗险报销治疗费用，两者搭配覆盖面更全。实际投保中，有人因为健康告知相对宽松，顺利承保；也有十年二型糖尿病史、高血压的朋友，选择了对糖尿病友好的百万医疗险产品，在血糖控制良好的前提下成功投保。核保关键在于提供近半年的糖化血红蛋白报告等检查材料。
投保时记得如实填写健康告知，具体的保障责任和费率要以实际保单条款为准。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。