很多人看增额终身寿险的演示表，第一眼容易被后期的数字吸引，比如“30年翻倍”之类的说法。这确实挺诱人，但咱们得先搞清楚，这钱是怎么一点点攒出来的。
现金价值的增长其实有个“爬坡期”。刚投保的前几年，保险公司要扣除初始费用、佣金等成本，所以这时候你看到的现金价值往往低于已交保费。就像原文里提到的那个例子，前5年虽然交了50万，但第5年末现金价值才23万多，这时候要是退保，亏损是实实在在的。
不过，只要熬过这个“回本期”，后面的增长就会加速。这是因为增额寿采用的是复利计息，每年的利息会加入本金继续生息。时间越久，这种“利滚利”的效果越明显。到了第9年，现金价值超过已交保费，这时候才算真正“回本”。
至于后面能不能取出来用，就得看合同的减保规则了。现在市面上大多数产品的减保规则都写得很清楚，比如每年累计减少的基本保额不超过合同生效时基本保额的20%。这意味着你不能想取多少就取多少，得按规矩来。如果急需用大笔钱，可能就得考虑退保，但那样保障也就没了。
所以，买这类产品前，最好先问问自己：这笔钱是不是真的能放个十年八年不动？如果中途可能要动用，那得仔细看看减保条款够不够灵活。毕竟，保险是用来兜底的，不是用来当活期存款使的。想了解更详细的配置思路，可以看看水滴保保险攻略里的相关分析。