很多人买保险时容易把定期寿险和重疾险搞混，觉得都是“出事赔钱”，其实它俩管的完全是两码事。

咱们先说定期寿险。这玩意儿核心就保两件事：身故或者全残。如果在保障期内人没了，或者达到了合同约定的全残标准，保险公司就直接把保额赔给受益人。这笔钱不是给病人治病用的，而是留给家里人的——还房贷、车贷，给孩子交学费，给老人养老，防止因为家里顶梁柱倒下，整个家庭的经济状况一下子崩盘。

因为它只保生死，责任特别简单，所以保费通常比较便宜。同样的保额，定期寿险比终身寿险或者带身故责任的重疾险要划算不少。对于背着贷款、上有老下有小的中年人来说，这是性价比很高的“家庭责任险”。

再看重疾险。它保的是生病，而且得是合同里约定的那些大病。一旦确诊且符合条款定义的状态，保险公司给付一笔钱。这笔钱主要是用来弥补生病期间的收入损失、康复费用以及日常开销。重疾险的条款相对复杂，对疾病的定义、理赔状态都有严格要求，而且保费通常不便宜。

有人问，那我有了重疾险还需要定期寿险吗？

看情况。如果预算充足，当然可以都配齐，毕竟一个管生病，一个管身后事，互不冲突。但如果预算有限，或者身体有点小毛病，定期寿险可能是个不错的备选。为啥？因为定期寿险的健康告知通常比重疾险宽松得多。有些甲状腺结节、乙肝携带或者轻度高血压的朋友，买重疾险可能被拒保或者加费，但买定期寿险说不定就能正常通过。当然，具体能不能买，还得老老实实做健康告知，让保险公司核保说了算，不能自己瞎猜。

另外，意外险虽然也保身故，但它只保意外导致的身故，生病去世是不管的。而定期寿险不管你是因病还是意外，只要在保障期内身故或全残，基本都能赔（除了免责条款里的情况）。

所以，怎么选？

如果你是家庭经济支柱，背着几十上百万的房贷，那定期寿险几乎是必配的。保额怎么定？大概覆盖掉你的债务，再加上未来5-10年的家庭生活开支就行。期限选到什么时候？通常建议保到60岁或者退休年龄，那时候孩子大了，贷款还完了，家庭责任轻了，也就没那么需要高额的身故保障了。

至于重疾险，它是为了让你生病时有底气好好休养，不用急着回去上班。如果预算够，建议尽早配置；如果身体条件不允许，至少先把定期寿险配上，给家人留个底。

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