55岁那年，老张突然被一个问题困住了：再过几年就要退休，可养老这事儿好像一直没认真想过。一打开手机，职工社保、居民社保、增额终身寿险、养老年金险……脑袋嗡嗡的。

先说社会养老保险这块吧。两个坑最容易踩。

职工养老保险，听起来覆盖面广，但在职职工才能参加，而且有个硬杠杠——必须缴满15年才能领养老金。要是快到退休年龄了还没缴够，想一次性补齐？那可不一定行。现行政策下，普遍做法是延长缴费年限，直到缴满15年才能办退休。当然，各地可能有细微差异，建议直接咨询当地社保部门。

居民养老保险呢，主要是给没参加职工社保的城镇居民和农村居民准备的。这里有个好消息：部分地区允许在满60周岁前一次性补缴满15年的费用。但要注意，是“部分地区”，不是全国一刀切，而且各地缴费档位也不一样。

再说商业养老保险。增额终身寿险这几年挺火，保额会逐年递增，现金价值增长也快，领取时间和金额相对灵活。养老年金险则是另一种思路，更侧重提供稳定的现金流，适合退休后希望有固定收入来源的人。两者各有特点，没有绝对的好坏之分，关键看你的需求。

55岁规划养老确实有点被动，但搞清楚这些区别，至少能避免被一些不实信息带偏。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。