很多人遇到资金周转问题时，会盯着手里的保单想：这玩意儿能不能换点钱出来？
尤其是当保单已经“终止”或者“失效”的时候，心里更没底。其实，保单能不能贷款，不看它叫什么名字，也不看它是不是还有效，就看一个硬指标：现金价值。
什么是现金价值？简单说，就是你退保时保险公司退给你的那笔钱。具有储蓄性质的寿险、年金险等，随着缴费时间增加，保单里会攒下一笔现金价值。而纯消费型的意外险、百万医疗险，通常没有现金价值，也就没法拿来贷款。
那保单终止了，现金价值还在吗？
这里得区分两种情况。一种是“中止”，也就是我们常说的断缴保费后进入的宽限期或复效期。这时候保单暂时失去效力，但合同还没彻底结束，现金价值通常还在。如果在复效期内，你可以通过补交保费让保单复活；如果不想续了，也可以申请退保，拿回现金价值。
另一种是“终止”，比如合同到期、理赔结束或者过了复效期还没处理，合同彻底解除。这时候，保单作为一份有效的法律文件已经不存在了，自然没法再拿去银行或保险公司做抵押贷新款。但是，如果在终止前或终止时，保单里还有剩余的现金价值，你是可以主张退还这笔钱的。有些情况下，这笔钱可以用来抵扣之前的欠款，剩下的再退给你。
所以，结论很直接：
如果保单已经彻底终止，你就没法再申请新的保单贷款了，因为抵押物（有效的保单合同）没了。但如果里面还有现金价值，你可以联系保险公司办理退保或结算，把这笔钱拿出来应急。不过要注意，提前退保可能会有损失，具体能拿回多少，得看你保单里的现金价值表。
我寻思了一下，大家纠结这个，多半是既想用钱，又怕保障没了。其实，如果保单只是暂时中止（比如刚断缴不久），赶紧补上保费让它复效，比折腾贷款划算多了。毕竟，保障断了再买，可能面临健康告知变严、保费上涨甚至拒保的风险。
要是实在拿不准自己的保单现在是个什么状态，有没有现金价值，可以去水滴保保险服务看看，或者翻翻手里的保险合同，找到“现金价值表”那一页，心里就有数了。