理赔被拒，大概是买保险后最让人崩溃的时刻之一。

“我明明买了保险，为什么不赔？”——这种愤怒很合理，但光生气没用。先把情绪放一放，拿到保险公司的书面拒赔通知书再说。没有这张纸，后面什么都做不了。

拒赔理由简单分两种：一种是资料不齐全、病历描述不清或者检查报告缺了，这种相对好办，补齐材料重新提交审核就行。另一种就麻烦些——要么是既往症不在保障范围内，要么是健康告知没做好。

这里要特别说一下健康告知的问题。《保险法》第十六条写得很清楚，投保人如果没有如实告知健康情况，保险公司有权解除合同或拒绝赔偿，但前提是未告知的事项必须“足以影响承保决定”。换句话说，不是所有健康异常都会导致拒赔，但投保时真的不能有侥幸心理。

如果是第一种情况，赶紧联系医院补材料，别拖着；如果是第二种，先判断保险公司的拒赔依据是否站得住脚，自己心里有个数再决定下一步。

申诉这事，内部渠道先走一遍。给客服打电话、或者向上级部门写信，要求重新审核理赔决定。成本低、速度快，说不定就能解决。

内部走不通怎么办？别慌，还有外部途径：可以向金融监管部门反映情况，也可以申请行业调解或仲裁，实在不行再考虑诉讼。这几个渠道层层递进，优先选成本低的。

整个过程中，有一件事必须养成习惯——保留所有沟通记录。不管是电话、邮件还是书面函件，全都存好。万一走到诉讼那一步，这些就是你的证据。

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