很多人买完终身寿险，心里总有一个悬着的问题：万一出事了，到底能赔多少钱？

说实话，这类产品身故保险金的计算不是一句话能说清的，涉及多个变量交叉影响。投保时的年龄、缴费是否完成、是一次次性交还是分期交，都会导致最终金额不同。你翻保险合同，身故保障那部分往往写得很长，就是这个原因。

未满18周岁身故，合同会把“已交保费”和“现金价值”放一起比大小，哪个大就按哪个赔。这一条主要是保护未成年人家庭，防止保险公司用现金价值算计。

18周岁以上的规则就复杂多了。先看缴费有没有完成。缴费期内和缴费期满后，算法不完全一样。另外，趸交（一次性交清）和分期交也有所区别，有的条款还会以某个保险合同周年日作为分界线分段计算——具体以这款产品的合同约定为准。总体来说，身故保险金通常会在保险金额、已交保费乘以对应比例、现金价值三者中取最大者。

至于那个对应比例，行业常见的设定是：18到40周岁大概160%，41到60周岁大概140%，61周岁及以上大概120%。注意，这里说的是“行业常见”，不是这份合同一定能按这个比例执行。不同产品、不同版本可能有差异，具体比例必须以你自己的保险合同条款白纸黑字写的为准。

另外提醒一点：现金价值会随着保单年度变化，每个年度都不一样。保险金额如果产品是增额设计，每年的数值也在变。网上随便找个公式往里套，十有八九算不准。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。具体到每一份保单怎么算，强烈建议直接翻保险合同条款，或者拨打保险公司客服电话问清楚。