身边不少人聊起养老，要么一头雾水觉得“交就行了”，要么被各种产品搞得晕头转向。其实我国养老保障体系分好几层，搞清楚它们各自干什么用，才能把钱花在刀刃上。
基本养老保险——这玩意儿是强制性的。单位和你一起交钱，等你退休了或者丧失劳动能力了，每个月能领到一笔基本生活费。它解决的是“饿不死”的问题，是整个养老体系的根基。有人说我不想交，觉得回报慢，但这是国家兜底的制度，不以个人意志为转移，职工必须参加。
企业年金——名字听着高大上，其实就是有些经济效益好的单位，自己掏钱给员工多加一层保障。它不是强制的，得企业愿意搞才行。好处显而易见：退休后拿的钱比光靠基本养老多一截，顺便还能帮公司留住人才。一句话，有最好，没有也别强求，毕竟不是每家公司都具备这个实力。
个人养老金——这两年国家在推的第三支柱。跟前面两种不一样，它是你自己往账户里存钱，存多少、买什么金融产品（储蓄、理财、保险、基金都能选），你自己说了算。完全自愿参加，说白了就是给有能力的个人一个“自己做主”的养老储蓄渠道。我寻思了一下，对于体制外、没企业年金的人来说，这个通道还挺实在的。
商业养老保险——保险公司的产品，属于社保之外的补充保障。你交保费，约定好领取年龄，到时候按合同拿钱。灵活性高，保障力度也相对强一些，但毕竟是市场化运作，得睁大眼睛看清楚条款，别被一些夸大宣传晃了神。
讲到这里，有人可能要问：那我一个普通人，这四种到底选哪个？老实说，基本养老保险是必选项，没得商量；有工作单位的，看看公司有没有企业年金，有就别浪费；手头有点余钱想自己规划的，可以考虑个人养老金；想要更高保障层次或者补充养老收入的，商业养老是个选项，但一定要看清楚合同约定，别光听销售怎么说。想继续了解具体怎么搭配，可以参考水滴保保险攻略。