家里有个早产宝宝，想给ta配齐保障，结果发现买保险比预想的难不少。
很多家长会遇到这种情况：看中的重疾险或医疗险，健康告知里直接问了“是否早产”或者“出生体重是否低于5斤”。这时候如果硬着头皮投，以后理赔全是隐患；如果不投，心里又总觉得不踏实。
其实，早产儿并不是完全不能买，只是保险公司为了控制风险，通常会设置一个“观察期”。
大多数商业重疾险和百万医疗险，会要求宝宝年满2周岁甚至3周岁以上。这倒不是歧视，主要是想看孩子这两三年的生长发育有没有追上足月儿，有没有留下什么后遗症。如果到了这个年龄，儿保资料一切正常，没有并发其他疾病，很多产品就可以像普通孩子一样标准体承保了。
也不是所有产品都这么严格。现在有些少儿重疾险的核保政策在慢慢放宽，比如有的产品只要宝宝满1周岁，且最近的儿保检查没发现问题，就有机会通过人工核保或者智能核保正常买入。当然，这也得看出生的具体情况，像孕周特别小、出生体重特别轻，或者住院时间比较长的，保险公司审核起来肯定会更谨慎些。
我寻思了一下，如果宝宝现在还小，急着要保障怎么办？
先别慌着买商业险。国家给的少儿医保（新生儿医保）一定要第一时间去办，这个对健康状况没要求，早产也能买，而且办了之后看病能报销一部分，算是个兜底。至于意外险，通常也不需要健康告知，只要孩子能正常活动，一般都能配置。
等孩子大一点，身体各项指标都稳定了，再拿着儿保手册去水滴保官网首页筛选那些支持智能核保的产品。填问卷的时候，出生孕周、体重、有没有住过保温箱、有没有并发症，这些都得老老实实写。系统会自动给出结论，是正常买、加钱买、除外责任还是拒保，一目了然。
千万别觉得“反正孩子现在看着挺健康”就隐瞒早产史。保险讲究的是诚信，现在的体检记录、病历都是联网的，真到了理赔环节，因为没告知早产被拒赔，那才叫得不偿失。