研究了一周还没下单，越看越乱——这大概是多数家长买少儿重疾险的真实写照。

别急着刷产品测评了，先把几个根本问题想清楚，比看一百款产品都管用。

保额这块，很多人觉得“二三十万意思一下就行了”。说实话，50万只是个基础门槛。白血病治疗周期2到3年，化疗加骨髓移植费用在几十万到上百万不等，再加上家长陪护期间的收入中断——你算算这个窟窿有多大。预算宽裕的话，做到80万甚至更高更稳妥。实在紧张，宁可先买定期把保额拉上去，也别为了保终身把保额压到三五十万去“意思意思”。

先把钱的事定下来。产品再多，不匹配预算也是白搭。

每年几百块，能覆盖孩子成年前这三十年，先上车再说；每年两三千，可以直接保终身，一张保单管一辈子；预算再宽裕一点，保障可以更全面，多次赔付、疾病关爱金这些附加项都能加上。具体花多少，要看产品方案和孩子的实际情况，建议在投保页面自行测算。

定期便宜、杠杆高，但缺点是三十年后保障到期，万一孩子身体出过什么状况，再想买可能就难了。终身省心，但很多人选着选着就忘了看少儿特疾覆盖全不全。

这才是少儿重疾险和成人产品的本质区别——少儿特疾额外赔付。白血病、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、重症手足口病、严重川崎病，这几种孩子高发的病，得全部包含才行。赔付比例也很关键，市场上部分产品的额外赔付能达到较高水平，但不是所有产品都这样。另外特别注意，有的产品只保到18岁或25岁，真正不限年龄的设计才算是“终身守护”。

健康告知这一步卡住的家长最多。出生胎龄几周、出生体重多少克、有没有新生儿窒息、黄疸、卵圆孔未闭——这些细节连亲妈都不一定记得清。

健康告知不是走过场，漏填、错填直接影响后续理赔。建议投保前把孩子的儿保手册、出院小结找出来备着。有不确定的体况，可以尝试申请人工核保，同时向多家保险公司匿名预核保，不留记录。核保结论因产品和孩子个体情况而异，最终要以保险公司的审核结果为准。

投保人是父母，被保险人是孩子，受益人很多人随手写了法定。真出事了，理赔款按遗产继承顺序走，流程复杂得很。指定受益人省心多了。另外，如果产品带投保人豁免功能，家长不幸身故或罹患重疾可以豁免后续保费，孩子的保障不会断，这个功能值得关注。

想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。