看到增额终身寿险的宣传页，“年复利3.5%递增”“保额双倍增长”这类字眼确实抓眼球。说实话，我第一反应也是觉得这产品挺香的。但后来跟一些用户聊了聊，发现事情没那么简单。
保额涨得欢，不等于你账户里的钱也涨得欢。很多人在产品宣传页看到“3%复利递增”“3.5%年复利增长”，就默认自己以后能拿到这么多收益。实际上呢？监管机构早就指出，增额终身寿险的保额增长率不等于投资收益率，实际保单利益应以合同载明的现金价值表为准。保额是给受益人的，身故才赔；现金价值是你的，退保才能拿。两个东西，压根走的不是一条路。你要是只盯着保额增长率做决策，大概率会被数字晃了眼。
还有一件事，说出来有点扎心——这类产品在前期退保，可能会亏钱。不是产品有问题，是精算原理决定的。增额终身寿险在保单前期现金价值通常低于累计已交保费，此时退保会产生经济损失。保费的大头在前期被分摊到了风险保障成本和运营费用上，所以现金价值爬得慢。你要是三年五年突然要用钱，取出来的可能比你交的还少。这不是坑，这是这类产品的天然属性。所以购买前得想清楚，这笔钱是不是真的可以锁定十年甚至更久。
说到底，增额终身寿险更适合有长期资金规划需求的人。追求短期回报、对资金流动性要求高的朋友，建议慎重考虑。买了之后万一哪天急用钱进退两难，反而影响生活品质和财务节奏。投保前应充分了解产品特性，明确自身保险需求和经济状况，进行合理比较后再选择。