买重疾险时，大家心里总有个小算盘：要是这辈子平平安安，没得重疾，那交了几十年的保费是不是就打水漂了？

这种想法太正常了。谁也不想花钱买个“寂寞”。

实际上，重疾险能不能把钱拿回来，全看你选的是哪种类型。市面上主要有两种：一种是纯消费型，另一种是带返还或身故责任的。

纯消费型的逻辑很简单，就是拿钱买保障。如果在保障期内没出险，合同结束，保费就不退了。这就好比你买车险，一年没出事故，保险公司也不会把保费退给你，因为这一年它确实提供了风险兜底。

但如果你特别在意“回本”，可以考虑带有身故责任的产品。这类产品通常被称为储蓄型或返还型重疾险。它的逻辑是：要么得重疾赔钱，要么身故赔钱。毕竟人固有一死，只要保单有效，这笔钱迟早会赔出去。从这个角度看，它确实具备了一定的“返还”属性。

不过，天下没有免费的午餐。加上身故责任后，保费会涨不少。我看过一些数据，同样30岁投保、50万保额，附加身故责任后，每年的保费可能要高出60%甚至更多。多交的这部分钱，其实就是你为了“最终能拿到一笔钱”所支付的储蓄成本。

那么，到底要不要加这个身故责任呢？我觉得主要看你的钱包和家庭责任。

如果你的预算很充足，又是家里的顶梁柱，上有老下有小，还有房贷车贷，那附加身故责任挺合适的。这样万一发生不幸，赔付的保额不仅能覆盖债务，还能给家人留一笔生活费，保障更全面。

但如果预算有限，或者刚工作不久，我建议先别纠结返不返还。这时候的核心任务是用有限的钱把重疾保额做足。比如本来只能买30万保额，加了身故责任后只能买20万，那真得了重疾，20万可能连治疗费都不够，这就本末倒置了。

另外，如果你已经买了高保额的定期寿险，那重疾险就没必要再附加身故责任了，不然就是重复保障，白白多交钱。

说到底，买保险是为了转移风险，而不是为了理财。如果实在拿不准怎么搭配，可以去水滴保保险攻略看看不同人群的搭配思路，或者直接在水滴保官网首页对比一下不同产品的责任和价格，心里更有底。