朋友问我：“买了保险，生病了真能赔吗？”
说实话，这问题不好回答。不是保险不赔，而是不同险种管的事儿压根不一样。有人拿着意外险去找保险公司报销住院费，结果被拒了——意外险不管疾病住院。有人买了医疗险，结果发现自己得的是重疾，医疗险只报销部分费用，重头戏在重疾险。
所以，咱们先把常见的商业险都拉出来，挨个说说它们到底管什么、不管什么。
先说意外险。这个险种的名字已经说明了它的职责——保意外。意外身故、意外残疾、意外受伤去门诊或者住院，这些意外险都会管。不过，这里有个关键词，“意外”。保险公司对“意外”的定义是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。猝死就不算，因为猝死通常是疾病导致的；个体食物中毒也不算，要看具体情况。
有些意外险产品还会附加一些服务，紧急救援啦、旅行医疗支援啦、航班延误补偿啦，算是增值功能吧，但这些不是每款产品都有，买之前得看清楚条款。
再说医疗险。这个更好理解，就是报销医疗费用的。无论是生病住院还是意外受伤住院，只要是在医院产生的合理医疗费用，医疗险一般都能报销。门诊费用有的产品也能管，部分产品还能报销特殊疾病的治疗费用。
医疗险和意外险经常被搞混。一个简单区分方法是：意外险只管意外导致的医疗，医疗险既管疾病也管意外。
然后是重疾险。名字听着吓人，其实就是保重大疾病的。一旦确诊了合同里约定的重大疾病，或者做了合同约定的手术，达到了约定的状态，保险公司就直接给一笔钱。这笔钱怎么用自己说了算——可以用来治病、弥补收入损失、补贴家用，都行。
根据保险行业协会的统一规范，目前行业定义的重疾有28种重度疾病和3种轻度疾病，常见的比如恶性肿瘤、严重心肌梗死、脑中风后遗症等。
但要注意了，重疾险可不是得了病就赔。不同的病种，赔付条件不一样。有的病确诊就能赔，有的病需要做了特定手术才赔，还有的病需要持续观察一段时间、达到某种状态才赔。具体怎么赔，得看合同里的条款。
最后是寿险。这个险种比较简单粗暴，就是保身故的。在合同约定的保险期间内，如果被保险人因为非免责原因身故了，保险公司就给一笔钱。什么是非免责原因？就是排除掉那些不赔的情况，比如投保人故意杀害被保险人、被保险人故意犯罪、两年内自杀等等。简单说，只要不是免责条款里写明的情形，身故了基本都能赔。
这笔钱赔给家人，而不是被保险人自己。所以寿险更多是给家里经济支柱买的，用来转移“万一人不在了，家庭经济怎么办”的风险。
还有一个叫年金险的，这个跟前几个都不一样。年金险保的不是风险，而是未来。年轻时交钱，等到约定的时间——比如退休后——开始定期领钱。保险公司会按约定分期给付生存保险金，间隔不超过一年。说白了，年金险就是在强制储蓄的基础上，让钱在未来某个阶段稳定地流回来。
不过要提醒一句，上面说的这些保障范围都是比较宽泛的。不同的保险公司、不同的产品，具体条款可能会有差异。所以投保前一定要仔细读合同，搞清楚保什么、不保什么、怎么赔、赔多少。有疑问就问保险公司或者专业的保险顾问。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。