先说个扎心的现实——门诊险这东西，看着有用，真买起来槽点一堆。

为什么这么说？因为大多数个人门诊险，要么免赔额高得离谱，要么赔付比例低得可怜。你花300块买个门诊险，结果每次挂号费50块，还要扣掉200块免赔额，实际报销多少？0。这不是危言耸听，这是门诊险的常态。

那为什么还有保险公司在卖呢？因为它适合特定人群。

什么样的情况可以考虑？

体质弱、频繁跑医院的。感冒发烧一个月一次那种，一年下来门诊费用确实不少。这时候算算账，如果总花费减去免赔额再乘以赔付比例，还能覆盖保费，可以考虑。

已经有百万医疗或重疾险打底的人。门诊险作为补充，覆盖小额费用，比什么都保但什么都报得少要强。

但要注意一个坑——很多你以为的“门诊险”其实是附加险或者高端医疗险的一部分。平安、太平洋、新华、友邦、招商信诺这些公司确实有门诊相关的产品，但它们更多是团险或高端医疗险的附加责任，纯门诊险在个人市场很少见。

这就是问题所在：个人买门诊险，坑比机会多。

买之前必须确认三件事：保障范围是否只限社保内、免赔额和赔付比例具体是多少、是否有就诊医院限制。特别是免赔额，很多人买的时候根本没注意，等到报销才发现“不好意思，您的花费未达到免赔额”。

所以我的建议是：先把百万医疗险配齐，再考虑门诊险。它适合的是那种体质弱、频繁就医、算清楚账确实划算的人。别为了“买个安心”冲动投保，那样很可能花钱买了个寂寞。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。