很多人买增额终身寿险，除了看重它身故或全残的保障，更在意的是手里这张保单够不够“活”。

毕竟钱放里面几十年，万一中间想取点出来应急，或者想让它利滚利多生点息，有没有路子？

市面上一些比较典型的产品，通常会提供几个常见的出口。

一个是减保。简单说，就是把你保单里的保额降下来，保险公司把对应那部分的现金价值退给你。这招在急用钱的时候挺管用，不用非得退保把整张单子都断了。不过要注意，很多产品会规定生效满一定年限后才能申请，而且减保是有次数或比例限制的，不是想减多少就减多少，具体得翻合同看白纸黑字怎么写。

另一个是保单贷款。要是临时周转不开，可以用保单的现金价值做抵押去借钱。好处是保单继续有效，保障还在；坏处是得付利息，而且贷款额度通常只有现金价值的一定比例，还得按时还，不然影响效力。

还有些产品支持投保人豁免。这是什么意思呢？就是如果交保费的人（投保人）不幸出了事，比如身故或全残，后面剩下的保费就不用交了，但被保险人的保障依然有效。这对家庭支柱来说，算是一种额外的安全感。

至于大家常听说的“万能账户”，其实是给保单加了个“小钱包”。主险产生的红利或者你自己追加的钱，可以放进这个账户里二次增值。这个账户通常有个保底利率，写进合同里的，目前市场上常见的保底利率在1.75%至3%之间，但实际结算利率可能会高一些，也可能低一些，得看保险公司当下的投资情况。所以别光听销售说“收益很高”，得看清楚保底是多少，超额部分是不确定的。

说到保额增长，这类产品一般从第二个保单年度起，保额会按上一年的约定比例复利递增。时间拉得越长，这个雪球滚得越大，能在一定程度上抵消通胀对购买力的侵蚀。但记住，这是保额的增长，不是你随时能拿出来的现金，现金价值的增长节奏和保额是不一样的，前期可能还不如你交的保费多。

我寻思了一下，买这种产品前，最该做的不是算能赚多少钱，而是先问问自己：这笔钱是不是长期不用的闲钱？如果三五年内就要用，那可能不太合适，因为前期退保损失大。

另外，不同地区、不同时期的产品条款可能会有微调。比如减保规则，有的写进合同很宽松，有的则限制较多。所以，别光看宣传页上的大字，水滴保保险攻略里有很多关于如何读懂条款的细节，或者直接去水滴保官网首页对比不同产品的具体责任免除和权益说明，心里更有底。

最后啰嗦一句，保险是长期契约，签字前多花十分钟看条款，比以后扯皮半年强多了。