很多人买百万医疗险时，最关心的就是真到大病能不能报、能报多少。特别是像乳腺癌这类需要长期用靶向药的病，两年下来二十万甚至更多的开销，确实让人心里没底。

关于靶向药报销要不要扣免赔额，这事儿得分开看。

市面上绝大多数百万医疗险，默认都带着1万元的免赔额。这1万块不是单次扣除，而是按保单年度累计的。也就是说，你这一年里所有的住院费、手术费、加上靶向药这些自费项目，先经过医保报销，剩下的个人自付部分加起来，超过1万的部分保险公司才开始介入。所以，靶向药的费用通常是算在里面的，但得先跨过那道1万的门槛。

不过，也有例外。现在不少产品在“重疾医疗”或者“癌症医疗”这块做了升级，针对确诊合同约定的重大疾病（比如恶性肿瘤-重度），免赔额直接降为0。这意味着如果是癌症相关的靶向药、住院费，可能一分钱免赔额都不用扣，直接按比例报销。这种设计对于大病家庭来说，实用性确实强很多。

另外还得留意“院外特药”的问题。有些靶向药医院里没货，得去外面指定药店买。如果产品没包含院外特药责任，或者虽然包含了但有单独的免赔额设定，那报销起来就又是一笔账了。我之前见过有用户以为买了百万医疗险就万事大吉，结果因为药是在院外买的且没看清条款，最后理赔时发现还要再扣一次免赔额，心里落差挺大的。

所以，在看百万医疗险时，别光盯着保额几百万，那数字看着爽，真到用时，免赔额怎么算、有没有重疾0免赔、院外药报不报，这些细节才决定你能拿到手的真金白银。如果想了解更多挑选门道，可以去水滴保保险攻略看看具体的对比方法，毕竟每个人的健康状况和预算都不一样，适合自己的才是最好的。