买增额终身寿险，大家最关心的就是——长期持有后能拿回多少？

这本来是个简单的算数问题，但实际操作起来，水挺深的。IRR，也就是内部收益率，确实是衡量收益的重要指标。但问题在于，这个数字不是固定的，它会随着投保年龄、缴费期限、持有时长的不同而大幅波动。

打个比方，同一款产品，30岁投保和50岁投保，5年交和10年交，持有20年和持有60年，最后呈现出来的IRR可能完全不在一个水平线上。这就像有人说“我去年投资收益20%”，你得先问清楚他投入了多少、持有多久、承担了多大风险，脱离这些前提条件的数据，意义不大。

这也是为什么很多人看到网上的收益对比帖会觉得困惑——“明明说好这款收益更高，怎么我算出来不一样？”答案很简单——你们的前提条件不一样。

所以正确的做法是：先想清楚自己的资金规划周期和预期持有时间，然后在相同的条件下对比不同产品，而不是反过来。先定锚点，再做比较。

想进一步了解增额终身寿险的选择思路，可以参考水滴保保险攻略。