很多人挑增额终身寿险，眼睛死死盯着那个叫IRR的内部收益率，觉得谁高就买谁。这思路没错，但真到了掏钱的时候，光看一个数字往往不够用。

之前看到有人拿两款产品做对比，一款是5年交，另一款是10年交。乍一看，前者在90岁时的收益率好像更猛一点，现金价值翻了好几倍；而后者在100岁时的表现也不差。单看极限数据，好像分出了高低。

但这事儿没那么简单。你注意看，这两款产品的缴费方式可能都不一样。缴费期长短直接影响资金占用的时间和回本的速度。5年交的产品，通常现金价值超过已交保费的时间会更早，也就是大家常说的“回本快”。如果你这笔钱可能在四五十岁就要拿出来用，那回本快的产品显然更合适，不用等到头发白了才能动用本金。

再说了，IRR是个长期指标。年轻时看着差距不大，甚至有时候短期收益高的产品，拉长了看未必能一直领先。而且，不同年龄段的投保门槛、健康告知宽松程度，甚至保险公司提供的增值服务（比如信托对接、养老社区权益等），都会影响最终的选择。

我寻思了一下，其实没必要非得分个高低。如果你手里有一笔闲钱，确定几十年不动，就想留给后人或者作为养老补充，那可以重点看看长期收益率更高的；但如果你的资金规划比较灵活，中间可能想取出来周转一下，那就要多关注减保规则是否友好，以及前期现金价值的增长速度。

具体怎么选，还是得看你自己的钱包厚度和对未来的打算。要是拿不准，也可以去水滴保保险攻略里多翻翻相关的科普，或者直接在水滴保官网首页上根据自己的情况筛一筛，看看哪款产品的条款细节更对你的胃口。毕竟，适合自己的，才是收益最高的。