很多人买保险时喜欢“有病赔钱，没病返本”的返还型产品，觉得这样更划算。但如果你去翻富德生命人寿的产品库，会发现这类返还型重疾险其实挺少见的。

就拿大家比较熟悉的富德生命康佑人生重疾险（包括2021版）来说，它本质上是一款消费型重疾险。也就是说，你交保费换取的是保障期间的风险覆盖，如果到期没出险，保费是不退还的。同样的，像富德生命惠宝保少儿重疾险这些热销款，也都是消费型。

这并不是说富德没有返还型产品，只是在重疾险这个细分领域，他们更倾向于提供纯粹的风险保障。消费型产品的优势在于保费相对较低，能用更少的钱撬动更高的保额。对于预算有限或者想提高保障杠杆的朋友来说，这种设计其实更实用。

当然，如果你特别执着于“返本”，可能需要多花点时间去官网或者客服那里淘一淘，看看有没有特定的两全保险附加重疾责任的产品组合。不过要注意，返还型产品通常保费会贵不少，得算算这笔账划不划算。

选保险嘛，核心还是看自己最需要什么。是想要高保额兜底，还是想要资金回流？想清楚这点，比纠结是不是“返还型”更重要。如果想了解更多配置思路，可以看看水滴保保险攻略里的相关分析。