很多人问起国联益利多2.0，可能是看到了网上流传的“接近3.5%收益”的演算表。
得先泼盆冷水：这款产品早就停售了。它属于上一轮3.5%预定利率时代的产物，大概在2022年底到2023年初那会儿就陆续下架了。现在市面上根本买不到这款具体产品，更别提按当年的收益率去投保了。
现在的市场环境完全不一样了。监管为了防范利差损风险，这几年一直在压降人身险产品的预定利率。到了2026年，传统型增额终身寿险的预定利率上限已经降到了2.0%左右，部分分红型或万能型产品虽然演示利率看着高，但保证部分的利率其实更低。也就是说，你现在能买到的新产品，长期内部收益率（IRR）普遍在1.8%到2.0%之间徘徊，跟当年的3.5%相比，差距不是一星半点。
我寻思了一下，大家怀念益利多2.0，其实是怀念那个高利率的时代。但时间回不去，咱们只能看当下。虽然新产品的名义收益率低了，但增额寿险“锁定长期利率、复利增值、安全确定”的核心功能还在。在银行存款利率不断下调、理财产品打破刚兑的背景下，它依然是家庭资产中负责“守门”的那一部分。
别光盯着过去的数字叹气。现在的配置思路得变一变：
一是降低预期。别指望再找到3.5%的无风险复利了，能把长期收益锁定在2%以上，在当前的低利率环境下已经算是不错的防御性资产。
二是看重灵活性。既然收益率大家都差不多（毕竟都受2.0%上限卡着），那就比比谁的现金价值增长快（回本快）、谁减保取现更方便、谁支持保单贷款等功能。这些在实际用钱的时候，比那零点几个点的理论收益差更实在。
三是做好长期规划。增额寿险是长跑选手，前几年的现金价值通常低于已交保费，如果急着用钱退保会亏损。只有把这笔钱放个十年二十年，复利的效果才能慢慢显现出来。
如果你对现在市面上还有哪些靠谱的增额寿险感兴趣，或者想看看不同产品在回本速度和减保规则上的区别，可以去水滴保保险攻略里翻翻最新的测评和对比，或者直接来水滴保官网首页看看在售的产品列表。咱们得根据当下的政策和你自己的钱包厚度，选个最合适的，而不是抱着旧日历找新车票。