最近总有朋友问我，那种“有病赔钱，没病返本”的两全保险到底值不值得买。

我寻思了一下，这得看你怎么算这笔账。

咱们拿市面上比较常见的一款两全险举个例子。假设30岁男性，买100万保额，保30年，分30年交费。如果选带返还的版本，每年保费大概4600多块。等到满期了，确实能拿回将近14万的保费。

听起来挺美是吧？但你得看看为了这个“返本”，你多掏了多少。

相比不带返还的纯保障版本，它每年得多交3000多块。我把这多交的钱拿去算了算内部收益率，发现也就1.96%左右。要是把保障期限拉长到70岁或者80岁，收益率能稍微高点，但也就在2.3%到2.9%之间晃悠。

说实话，这个收益率在现在的理财环境里，真不算高。甚至还不如一些稳健的银行理财或者国债。

那为啥还有人买呢？

我觉得主要是两个心理：一个是怕钱白花了，觉得消费型保险没出险就亏了；另一个是想通过保险来强制自己存点钱。毕竟钱放在手里容易花掉，交给保险公司还能落个保障。

所以，我的建议是：

如果你预算很紧，那就别纠结返不返本了，先把保额做足才是正经事。毕竟保险的核心作用是转移风险，而不是理财。

但如果你手头宽裕，基础保障都配齐了，就是想找个地方放点闲钱，顺便图个心安，那这种带返还的两全险也不是不能考虑。就当是办了个利率不太高的长期定期存款，还送了份保障。

具体怎么选，还是得看你自己的钱包厚度和对未来的规划。如果想了解更多关于不同险种的搭配思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有不少实用的配置建议。