孩子一生病，家长最愁什么？医疗费。
少儿医保就是那个“兜底”的存在。出生后90天内办理参保，自出生起的费用就能追溯报销——对，先天性疾病也好、既往病史也罢，都能参保，没有健康门槛。保费也便宜。但问题来了：它有起付线、封顶线，主要覆盖医保目录内的费用。目录外的治疗项目和药品，基本要自己掏。
所以小病几百几千块，普通家庭还能扛；但万一碰上白血病这类重疾，治疗费用可能高达几十万。这就不是“扛”能解决的事了。
百万医疗险就是用来兜这个底的。保额通常百万级，保费相对低，相比少儿医保在社保用药范围、部分高额治疗手段方面的报销限制少一些——注意，是“少一些”，不是没有。产品条款里通常有特药清单、适应症要求，实际报销还要看免赔额、报销比例和限额。
中间那层呢？日常感冒发烧看门诊、轻微肺炎住几天院——这类费用往往达不到百万医疗险的免赔门槛。小额门诊医疗险年度报销额度通常几千到几万元，小额住院医疗险报销额度从一万到几万不等，专门补这个空缺。
商业医疗险的投保门槛各有不同，具体能不能买、怎么赔，要结合健康告知和实际核保结果判断。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。