先说个扎心的——很多人买返还型重疾险，是被“出事赔钱、没事返本”这个卖点戳中的。听起来怎么都不亏，对吧？但算笔账可能就不这么想了。
返还型产品本质上是你多掏一部分钱，让保险公司拿去做长期投资，到了约定时间再把“本金”还给你。注意，这里说的是“本金”——不是利息，更不是分红。而且几十年后拿回来的那些钱，经过通货膨胀，购买力早就不是当年那个数了。
关键是，这“多掏的一部分”可不是小数目。同样保额的重疾险，返还型保费可能远高于消费型产品。钱都被保费占用了，真正需要转移的风险——万一真得了大病需要一大笔钱治疗——能拿到的保障反而缩水了。保险这个东西，核心价值在于“杠杆”，用尽量少的钱撬动尽量高的保额，结果你把大部分预算都押在了“返本”上，保障反而做低了，本末倒置。
那是不是返还型就完全不能碰？倒也不是。如果家里预算宽裕、已经配齐了医疗险和寿险、也不差那点钱，同时就是图个心理安慰——这种心理需求也是真实的，买就买了。但对于大多数普通家庭，我建议先把消费型重疾险的高保额做上去，等手头宽裕了再考虑加保或者其他配置。
选保险这件事，归根结底是看这笔钱花出去，能不能在关键时刻真正帮到你。如果返本的代价是削弱保障本身，那这个“返还”本身就值得掂量一下。想继续了解不同险种的区别，可以看看水滴保保险攻略。